Banka brez opeke
Nemška banka N26 je od lanskega decembra uradno na voljo tudi Slovencem, kar so številni tehnično bolj pismeni brž izkoristili in si odprli račun. N26 je popolnoma elektronska banka, ki nima fizičnih poslovalnic. Ker vse opravimo v brskalniku in mobilni aplikaciji, meri na mlajše komitente. Kakšne so njene prednosti?
Na bančnem področju v Sloveniji vlada dihotomija. Tehnična bančna infrastruktura je svetlobna leta pred Evropo, kjer so poravnave na dve uri nezaslišane. Po drugi strani pa imamo ob srečanju z bančnikom občutek, da se je čas ustavil v kameni dobi.
Poizkus internetne banke smo v Sloveniji že imeli. DIBA je kot spletna banka Zveze bank Celovec na naš trg vstopila junija 2008. Ponujala je tako varčevalni račun, kjer so bila sredstva nevezana, a kljub temu visoko obrestovana, in plačljiv klasični račun za običajen plačilni promet. Za odprtje računa smo se najprej identificirali na najbližji pošti, kasneje pa smo vse urejali prek interneta. DIBA je konec leta 2015 nehala poslovati.
N26 je zato zdaj najresnejša spletna banka, ki je uradno na voljo v Sloveniji. S kapitalom Petra Thiela (Paypal, Facebook) je bila ustanovljena v Nemčiji leta 2013 pod imenom Number26, s prebivalstvom posluje od začetka leta 2015, polno licenco ECB pa je pridobila julija lani. K nam je prispela decembra.
Kako pristopiti
Kdor je že odpiral račun v slovenskih bankah, ve, da zakonodajo o preprečevanju pranja denarja jemljejo hudo resno, tako da vprašajo vse – tudi o zaposlitvi, delodajalcu, delovnem mestu, mesečnih prihodkih itd. Pri N26 pa se odpravimo na njihovo spletno stran, kliknemo Open Account ter vpišemo elektronski naslov, državo, telefonsko številko, ime in priimek, rojstni datum, državljanstvo in naslov. In to je to.
N26 je izvrstna rešitev za vse, ki bi radi imeli dodaten MasterCard za internetno plačevanje, dvigovanje gotovine brez provizije ali pa zgolj skladiščenje denarja v Nemčiji
Podatke moramo le še potrditi. Na mobilni telefon prenesemo aplikacijo N26, med delovnim časom opravimo videoklic v centralo, kjer se pogovorimo z zaposlenim, ki mu pokažemo osebni dokument. Če imamo slabo internetno povezavo ali kamero na telefonu, je fotografija prenizke ločljivosti za uspeh. V tem primeru ponavadi pomaga, da se prestavimo bliže k usmerjevalniku ali da s prstom tapnemo zaslon za izostritev. Čez približno en teden pride domov ličen prozoren MasterCard, ki ima dodatno desetmestno številko (ID). To številko najprej vnesemo v spletno banko, da kartico aktiviramo, potem pa jo potrebujemo za vsako spremembo funkcij – nastavljanje limitov, PINa itd.
V aplikaciji moramo potrditi vsako transakcijo, če jo izvedemo prek spleta ali v sami aplikaciji.
Uporabniška izkušnja
N26 govori angleško, nemško, italijansko, špansko in francosko. Popolnoma vse lahko postorite v mobilni aplikaciji, medtem ko morate pri uporabi spletne banke v brskalniku npr. transakcije še vedno potrditi na mobilni napravi. Na njej (in tudi po e-pošti) dobivate vsa sporočila o prilivih, plačilih, bremenitvah, dvigih itd. Posebej zanimiv je popoln nadzor nad kartico – v aplikaciji lahko spremenimo PIN, jo zaklenemo ali omejimo uporabo (limiti, tujina, splet, dvigi).
Kaj pa varnost?
Decembra je Vincent Haupert z Univerze Erlangen-Nürnberg na Chaos Communications Congressu pokazal (www.monitor.si/n26), da je imela aplikacija varnostne pomanjkljivosti. Za prevzem nadzora nad računom z drugim telefonom potrebujemo zgolj številko ID, PIN, dostop do elektronskega predala in telefonske številke. Večino teh podatkov aplikacija pošilja v internet nezaščiteno, odjemalec dovoljuje poizkušanje (brute force), do elektronskega predala pa z nekaj »phishinga« tudi ni težko priti. S tem lahko napadalec v nekaj minutah prevzame nadzor nad računom in izvaja lastne transakcije. Haupert je podrobnosti o ranljivostih že septembra odgovorno sporočil N26 in podjetje jih je do sredine decembra v celoti odpravilo. Trenutno v N26 ni javno znanih ranljivosti.
Aplikacija je dovolj pametna, da sama vodi statistiko. Iz namena plačila skuša v prednastavljene kategorije razvrstiti plačila, kar lahko seveda popravimo. Poleg klasičnih nakazil ima tudi funkciji MoneyBeam in Request. MoneyBeam je orodje za nakazovanje denarja ljudem, če ne poznamo njihovega TRRja. Če ima odprt račun pri N26, dobi denar takoj. Če ga nima, prejme sporočilo s povezavo, kamor vpiše podatke o svojem bančnem računu, da N26 nanj izvede prenos. Request deluje nasprotno, saj od stika zahtevamo plačilo denarja, če nam, recimo, dolgujejo manjše zneske za kakšna založena plačila.
Kaj reči o aplikaciji? Je preprosta in deluje, v mesecu dni preizkušanja pa se nikoli ni sesula. Posodabljala se je vsak teden, torej N26 skrbi za varnost. Videza se boste pač morali navaditi. Videti je precej manj toga od slovenskih e-bank, a zato ni banka nič manj resna.
Prek interneta lahko v celoti upravljamo kartico.
Se splača?
Danes je zadnji dan, ko se N26 zelo splača. MasterCard ostaja kot edini neizogiben strošek do nadaljnjega brezplačen za komitente, ki identifikacijo prek videoklica opravijo pred 1.2.2017. Preostali bodo za N26 plačevali 2,90 evra na mesec. Slabih 35 evrov na leto ni malo, toda drugih stroškov (glej tabelo) ni, kar je konkurenčno našim največjim bankam.
N26 je polnokrven račun, kamor lahko dobivate tudi plačo. Če računovodja protestira, je to zato, ker mu računalniški program tega ne omogoča. Z njega lahko plačujete slovenske položnice in če v namen plačila vpišite sklic, bodo tudi prav poknjižene. Plačila prispejo naslednji delovni dan (T+1). Kljub temu pa mu še malo manjka, da bi v celoti nadomestil domače račune. Nima možnosti vnašanja plačil z valuto v prihodnosti, nima dodatnih storitev (varčevanja, vrednostni papirji, krediti itd.), gotovine za polog nimate kam prinesti.
Je pa N26 izvrstna rešitev za vse, ki bi radi imeli dodaten MasterCard za internetno plačevanje, dvigovanje gotovine brez provizije ali pa zgolj skladiščenje denarja v Nemčiji. In predvsem je N26 dregljaj okorelim bankam, kaj hočejo uporabniki.
Ne pozabite pa, da morate vaš novi račun N26 v osmih dneh po odprtju prijaviti FURSu, na obrazcu DR-02.